En Europe, malgré la montée fulgurante des paiements électroniques, l’argent liquide demeure un moyen de paiement significatif — mais très inégalement réparti selon les pays. Selon l’enquête European Central Bank (ECB) portant sur 2024, 22 % des consommateurs de la zone euro déclarent encore préférer le cash pour les achats en magasin. European Central Bank+2DNB+2 On observe toutefois de fortes divergences : certains États restent très « liquides », d’autres sont quasiment « sans espèces ».
Les pays les plus « liquidophiles »
Parmi les pays où l’usage du cash reste dominant :
- Malte : environ 67 % des paiements au point de vente sont réalisés en espèces. CashEssentials+1
- Slovénie : environ 64 % des paiements sont effectués en espèces. CashEssentials+1
- Autriche : la situation est également marquée, avec plus de 60 % voire jusqu’à 70 – 80 % des paiements en cash selon certaines études. cashmaster.com+2BearingPoint+2
- Italie : figure aussi parmi les pays à forte utilisation d’espèces, avec plus de 60 % des paiements au point de vente en espèces selon l’ECB. DNB+1
Ces chiffres reflètent des traditions culturelles fortes, une infrastructure bancaire parfois plus orientée vers le cash, et une acceptation sociale de l’argent liquide comme moyen de paiement courant.
Les pays les moins utilisateurs d’espèces
À l’autre extrémité :
- Finlande : l’usage du cash est inférieur à 30 %, ce qui en fait l’un des pays européens les moins dépendants des espèces. DNB+1
- Pays‑Bas : également en marge, avec moins de 30 % des paiements au point de vente effectués en cash. DNB+1
Dans ces pays, les cartes de paiement, les paiements sans contact et les solutions digitales ont pris une place prépondérante.
Pourquoi de telles différences ?
Plusieurs facteurs expliquent ces écarts :
- **Tradition & culture ** : dans certains pays, l’espèce reste un symbole de transaction simple, directe, et sans intermédiaire.
- **Infrastructure technologique & bancaire ** : les pays avec une forte pénétration des paiements électroniques et un maillage important de cartes bancaires tendent à utiliser moins de cash.
- **Réglementation & incitations ** : des politiques nationales encouragent la réduction du cash pour lutter contre l’évasion ou favoriser les paiements traçables.
- **Confiance & inclusion ** : les populations plus âgées ou dans des zones rurales peuvent privilégier le cash par habitude ou par manque d’accès aux alternatives numériques.
Une étude a montré que même dans les pays évolués, l’argent liquide reste déterminé par « les caractéristiques des systèmes de paiement et les composantes socio-économiques ». PMC
Les implications pour les entreprises et les politiques
Pour les acteurs économiques, ces dynamiques sont cruciales : accepter le cash reste indispensable dans certains marchés (Italie, Autriche, Slovénie), tandis qu’il peut être considéré comme secondaire ailleurs (Finlande, Pays-Bas). Du côté des politiques publiques, l’ECB souligne que malgré la forte progression du cashless, l’argent liquide n’est pas encore obsolète. Les commerçants dans la zone euro sont encore 88 % à accepter les espèces, contre 96 % en 2021. European Central Bank
En résumé
L’argent liquide en Europe n’a pas encore disparu : il conserve une place forte — mais très variable selon les pays. Des nations comme Malte, Slovénie ou Autriche restent ancrées dans l’usage régulier de l’espèce, tandis que des pays nordiques ou « digital-first » comme la Finlande privilégient les paiements électroniques. Pour les entreprises internationales ou les politiques, comprendre ces différences est indispensable pour adapter services, campagnes ou régulations.
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